대출금리계산기 사용법, 기준금리·가산금리·우대금리 구조부터

핵심 요약

• 대출금리계산기는 기준금리·가산금리·우대금리 세 값을 입력하면 최종 적용금리와 원리금균등상환 기준 월 납입액을 바로 계산한다.
• 대출금리는 기준금리 + 가산금리 − 우대금리(전국은행연합회 소비자포털 공시 기준으로는 기준금리 + 가산금리 − 가감조정금리) 구조로 정해진다.
• 대출 기준금리는 코픽스·CD금리·금융채금리 등 여러 종류가 있고, 한국은행 기준금리와는 다른 개념이다.
• 아파트담보대출금리비교는 전국은행연합회 소비자포털의 “은행별 비교공시”에서 은행별·신용점수구간별 평균금리로 확인할 수 있다.

대출금리계산기는 원리금균등·원금균등·만기일시 같은 상환방식별 이자 비교를 다루지 않는다. 이 계산기는 “내가 받는 금리는 왜 이 숫자로 정해졌는가”에 집중해서, 기준금리·가산금리·우대금리 세 요소를 넣으면 최종 적용금리가 얼마인지, 그 금리로 매달 얼마씩 갚는지를 보여준다. 상환방식별 비교가 필요하면 대출계산기(원리금균등·원금균등·만기일시 비교)를 따로 이용하는 편이 낫다.

대출금리는 왜 사람마다 다른가

전국은행연합회 소비자포털의 “대출금리에 대한 이해” 코너(2026년 8월 21일 확인)에 따르면, 은행별 대출금리는 금리자유화에 따라 자금조달원가·예상 손실비용 등을 감안해 은행이 자율적으로 산정한다. 산정 구조는 다음과 같다.

대출금리 = 대출 기준금리 + 가산금리

같은 소비자포털의 “은행별 비교공시(가계대출금리)” 페이지는 이 공식을 조금 더 세분화한다. 2019년 7월 이후 비교공시는 가산금리 중 가감조정금리를 별도로 구분해서 공시하고 있다.

대출금리 = 기준금리 + 가산금리 − 가감조정금리

가산금리는 업무원가, 법적비용, 위험프리미엄, 가감조정금리 등 여러 요소로 구성된다. 이 중 위험프리미엄(신용프리미엄)은 신용점수·담보종류에 따라 달라지고, 가감조정금리는 급여이체·카드실적·자동이체 같은 거래실적에 따른 감면과 은행 본점·영업점장 전결 조정 금리를 포함한다. 즉 실제 대출금리가 사람마다 다른 이유는 크게 두 갈래다.

1. 가산금리 단계에서 신용점수가 낮거나 무담보 대출일수록 위험프리미엄(신용프리미엄)이 커져 가산금리가 높아진다.
2. 가감조정 단계에서 급여이체·카드사용·자동이체 등 거래실적이 많을수록 가감조정금리가 커져 최종금리가 낮아진다.

“우대금리”와 “가감조정금리” — 같은 개념, 다른 이름

전국은행연합회 소비자포털 원문은 “우대금리”라는 단어를 공식 용어로 쓰지 않는다. 원문이 쓰는 정식 명칭은 “가감조정금리”(2019년 7월 이후 별도 구분 공시) 또는 “가감조정 전결금리”다. 반면 토스뱅크의 대출 안내 글은 같은 개념을 대중적으로 “우대금리”라고 표현한다. 두 표현은 같은 개념(가산금리에서 차감되는 할인분)을 가리키는 다른 이름이다. 이 계산기와 아래 본문에서는 독자에게 익숙한 “우대금리”를 쓰되, 공시 체계에서는 “가감조정금리”로 불린다는 점을 이렇게 짚어둔다.

대출 기준금리(지표금리)의 종류 — 코픽스·CD금리·금융채금리

전국은행연합회 소비자포털에 따르면 은행은 코픽스(COFIX), 금융채·CD 금리 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 쓴다.

• 코픽스(COFIX, Cost of Funds Index): 은행연합회가 국내 주요 8개 은행(시중은행 신한·우리·SC제일·하나·국민·한국씨티, 특수은행 농협·기업은행)의 자금조달 관련 정보를 기초로 산출하는 자금조달비용지수다.
• CD금리: 금융투자협회가 발표하는 양도성예금증서(CD)의 유통수익률이다. 3개월 CD금리가 대표적인 단기 기준금리로 쓰인다.
• 금융채 금리: 금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통금리로, 민간 신용평가기관이 신용등급별·만기별로 발표한다.

코픽스 4가지 종류

종류	정의	공시 시작일
신규취급액기준 COFIX	대상월 신규로 취급한 수신상품 금액의 가중평균금리	2010-02-16
잔액기준 COFIX	대상월말 보유 수신상품 잔액의 가중평균금리	2010-02-16
신(新) 잔액기준 COFIX	잔액기준 산출대상에 기타 예수금·기타 차입금·결제성자금 등을 추가로 포함한 지수	2019-07-15
단기 COFIX	주간(週間) 신규로 취급한 만기 3개월 수신상품 금액의 가중평균금리	2012-12-20

모든 코픽스는 공시일 오후 3시에 공시된다. 신규취급액기준·잔액기준·신잔액기준 코픽스는 매월 15일(공휴일이면 다음 영업일)에, 단기 코픽스는 매주 공시된다.

신규취급액기준 코픽스는 해당월 신규 조달 자금만 반영해 시장금리 변동이 가장 신속하게 반영된다. 잔액기준·신잔액기준 코픽스는 기존 자금까지 포함되어 변동성이 낮고 시장금리 변동이 서서히 반영된다. 이 특성 때문에 신규 변동금리 주담대는 신규취급액기준 코픽스를 많이 쓰고, 상대적으로 안정적인 금리를 원하면 잔액기준을 선택하기도 한다.

2026년 8월 21일 확인 시점의 코픽스 공시값

전국은행연합회 소비자포털 코픽스 공시 페이지(2026년 8월 21일 확인)의 최근 공시값은 아래와 같다. 코픽스는 매월 15일 갱신되므로, 이 표의 숫자는 다음 공시(월별 3종은 2026년 9월 15일, 단기 코픽스는 매주 공시라 2026년 8월 26일)가 나오면 바뀐다. 실제 계산에는 이 값을 상수로 쓰지 말고, 위 계산기의 기준금리 칸에 발행 시점 최신값을 직접 입력한다.

구분	공시일	값	다음 공시일
신규취급액기준 COFIX	2026-08-18	3.18%	2026-09-15
잔액기준 COFIX	2026-08-18	3.00%	2026-09-15
신 잔액기준 COFIX	2026-08-18	2.65%	2026-09-15
단기 COFIX	2026-08-20	2.90%	2026-08-26

한국은행 기준금리와 “대출 기준금리”는 다른 개념이다

전국은행연합회 소비자포털은 “한국은행 기준금리가 인하(인상)되었는데 왜 신규 대출금리는 곧장 인하(인상)되지 않나요?”라는 질문을 직접 다룬다. 두 금리는 이름은 비슷하지만 다른 개념이다.

한국은행 기준금리는 한국은행이 금융기관과 환매조건부증권(RP) 매매, 자금조정 예금 및 대출 등의 거래를 할 때 기준이 되는 정책금리다. 3·6·9·12월을 제외한 매월(연 8회) 한국은행 금융통화위원회 통화정책방향 결정회의에서 결정된다. 반면 대출 기준금리는 변동금리대출의 금리가 바뀔 때 실제로 쓰이는 코픽스·CD금리·금융채금리 등을 가리킨다.

한국은행 기준금리는 단기 시장금리(CD금리 등)와의 연관성이 상대적으로 크고, 채권시장 수급·경기동향·물가전망 등 외적 요인의 영향을 받는 중장기 시장금리(금융채 3년물·5년물 등)와의 연관성은 상대적으로 낮다. 반영 시차도 다르다. 일단위로 고시되는 CD금리·금융채금리에는 비교적 신속히 반영되지만, 월단위(통상 매월 15일)로 고시되는 코픽스(특히 잔액기준·신잔액기준)에는 반영까지 한 달 이상 걸릴 수 있다.

그 결과 한국은행 기준금리가 내려가도(올라가도) 채권시장 등 다른 외적 요인 때문에 대출 기준금리는 반대로 움직일 수 있다. 전국은행연합회 원문은 실제 사례로, A은행의 가산금리가 2014~2016년 사이 0.58%p 상승했음에도 그 기간 대출 기준금리가 1.27%p 하락해 대출금리는 오히려 0.69%p 하락한 예시를 공시 데이터로 제시한다.

고정금리 vs 변동금리 vs 혼합금리, 어떻게 다른가

전국은행연합회 소비자포털의 분류를 정리하면 다음과 같다.

종류	운용 형태	장점	단점
고정금리	대출 실행 시 결정된 금리가 만기까지 동일하게 유지	시장금리 상승기에 금리 인상 없음, 상환계획 수립 용이	시장금리 하락기에 인하 효과 없음. 대출 시점에는 통상 변동금리보다 높음
변동금리	일정 주기(3·6·12개월 등)마다 대출 기준금리 변동에 따라 대출금리 변동	시장금리 하락기에 이자 부담 경감 가능. 대출 시점에는 통상 고정금리보다 낮음	시장금리 상승 시 이자 부담 증가 가능
혼합금리	고정금리와 변동금리 방식이 결합(통상 일정기간 고정 후 변동 적용)	금융소비자의 자금계획에 맞춰 운용 가능	원문에 별도 단점 서술 없음

변동금리 적용 예시(원문): 금리재산정 주기가 3개월인 변동금리 대출에서, 계약 당시 2.0%였던 대출 기준금리가 3개월 후 2.5%로 0.5%p 상승했다면 대출금리도 이에 따라 0.5%p 상승한다.

고정·변동 중 어느 쪽이 유리한지는 예상 대출기간, 향후 시장금리 전망, 중도상환수수료 부담 여부에 따라 달라져 일률적으로 말하기 어렵다. 신규 대출 고객 기준으로는 예상 대출이용기간이 손익분기 시점보다 짧으면 변동금리가, 길면 고정금리가 유리하다는 개괄적 경향이 있다고 전국은행연합회는 설명한다. 기존 변동금리 대출 이용자가 고정금리로 갈아탈지 고민할 때는 예상 이용기간·향후 금리 상승 속도 외에 중도상환수수료 부담 여부(주택담보대출 등은 통상 대출 후 3년 경과 시 수수료 부담 없음)도 함께 따져야 한다.

전국은행연합회는 은행 간 가산금리 수준을 직접 비교한 공인자료는 없다고 밝히면서도, 은행 수익성 지표인 순이자마진(NIM)으로 대략적인 비교가 가능하다고 설명한다. 국내은행 NIM은 2007년까지 2.5% 내외였다가 2020년 4분기 1.38%까지 하락한 뒤 상승 전환해 2026년 1분기 1.56%, 2025년 연간으로는 1.51% 수준이다. 미국 은행 NIM은 3% 내외다. 이 수치는 은행 산업 전반의 수익성 맥락을 보여줄 뿐, 개별 대출 금리 수치는 아니다.

변동·혼합형·주기형 등 주담대 금리 유형별로 어떤 상품을 고를지 더 자세히 비교하고 싶다면 주택담보대출 금리 비교 글도 참고할 수 있다.

아파트담보대출금리비교 — 은행별 비교공시로 확인하는 법

아파트를 포함한 주택담보대출 금리를 은행별로 비교하려면 전국은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr)의 “은행별 비교공시(가계대출금리)”를 이용한다. 은행별 실제 취급 대출의 평균금리를 매월 공시한다.

공시 기준 두 가지

• 신규취급액 기준: 공시 직전 1개월 동안 신규취급된 공시대상대출의 평균금리
• 잔액기준: 공시 직전월 말 현재 은행이 보유한 전체 공시대상대출 잔액의 평균금리

아파트담보대출에 해당하는 공시 항목

가계대출 공시는 6종류로 나뉘고, 이 중 아파트를 포함한 주택담보대출은 상환방식에 따라 두 항목으로 나뉜다.

• 분할상환방식 주택담보대출: 원금을 대출만기까지 나누어 상환하는 방식. 단, 약정 만기가 10년 이상인 경우에만 공시대상에 포함된다.
• 일시상환방식 주택담보대출: 원금을 만기일에 전액 상환하는 방식.

각 대출종류마다 공시자료는 전월 대출금리(기준금리·가산금리·가감조정금리로 구분)와 해당 대출차주의 CB사(신용평가회사) 평균 개인신용평점을 대출금액 기준 가중평균으로 제공한다. 조건에 해당하는 대출 취급액이 없으면 ‘-‘로 표시된다.

신용점수 구간은 2023년 7월 이후 1,000점부터 50점 단위로 나눈 9개 구간을 기준으로 평균금리를 비교공시한다. 다만 이 공시상 신용점수는 비교공시를 위해 CB사 개인신용점수를 기준으로 산출한 것이라, 고객이 실제 대출 시 적용받는 은행별 자체신용점수와는 다르다. 전국은행연합회 원문도 “본인의 금리·거래조건 등 상세내용은 해당 은행으로 문의하라”고 명시한다.

2026년 공시 일정

전국은행연합회 소비자포털에 게시된 2026년도 공시일정(모두 15시 공시)은 1월 27일, 2월 27일, 3월 27일, 4월 28일, 5월 29일, 6월 26일, 7월 28일, 8월 26일, 9월 30일, 10월 29일, 11월 25일, 12월 29일이다. 대략 매월 말일 근처에 그 전달 취급분 금리가 새로 올라온다.

실제 비교 방법

포털 화면의 필터 구성은 은행 선택(전체 또는 개별 은행 다중 선택) → 공시년월 선택(연/월) → 공시기준(신규취급액기준/잔액기준) → 대출종류(분할상환방식 주택담보대출 등) → 상세구분(대출금리 / 대출금리 상세보기 / 대출금리 및 예대금리차) → 검색 순서다. 이렇게 조회하면 은행별·신용점수구간별 평균금리 표를 확인할 수 있다.

왜 내 대출금리는 공시된 평균과 다른가

전국은행연합회 원문은 이 공시의 성격을 이렇게 못박는다. 연합회 홈페이지의 가계대출금리 비교공시 정보는 고객이 은행별 대출금리 수준을 개략적으로 비교할 수 있도록, 은행별로 공시 직전 1개월 동안 신규 취급된 가계대출 또는 직전월 말 기준 대출 잔액의 평균금리를 제공하는 것이며, 공시금리와 실제 대출 취급 시점에 적용될 대출금리 간에 차이가 발생할 수 있다. 공시된 숫자는 “평균”이지 “내가 받을 금리”가 아니며, 실제 적용금리는 신용점수·담보·거래실적별 가산금리·가감조정금리(우대금리) 차이 때문에 개인마다 달라진다.

대출금리계산기로 최종 적용금리와 월 납입액 계산하기

대출금리계산기 – 기준금리·가산금리·우대금리로 적용금리 확인

기준금리·가산금리·우대금리를 넣으면 최종 적용금리와 원리금균등상환 기준 월 납입액을 계산합니다.대출원금 (원)대출기간 (년)기준금리 (%)가산금리 (%)우대금리 (%)계산하기

코픽스 등 시장금리는 매달 바뀝니다. 기준금리 칸에는 은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr)이나 대출 안내서에서 확인한 최신 값을 직접 입력하세요. 실제 은행 고지금액과 1~2원 차이가 날 수 있습니다.

위 계산기는 기준금리·가산금리·우대금리 세 값을 더하고 뺀 최종 적용금리를 먼저 계산하고, 그 금리를 원리금균등상환 공식에 대입해 월 납입액·총 상환액·총 이자를 보여준다.

최종 적용금리(%) = 기준금리 + 가산금리 − 우대금리

예를 들어 원금 3억 원, 30년, 기준금리 3.18%(2026년 8월 21일 확인 시점 신규취급액기준 코픽스)에 가산금리 1.5%를 더하고 우대금리 0.3%를 빼면 최종 적용금리는 4.38%다. 이 조건으로 원리금균등상환 방식을 적용하면 월 납입액은 약 1,498,741원, 총 상환액은 약 539,546,630원, 총 이자는 약 239,546,630원이다.

계산기 결과는 국내 은행 실무 방식(월이율 = 연이자율 ÷ 12)의 근사값이며, 실제 은행 고지금액과 원 단위 차이가 날 수 있다. 원리금균등이 아닌 원금균등·만기일시 방식의 총 이자를 비교하고 싶거나, 거치기간·중도상환수수료·DSR·LTV·DTI까지 함께 계산하고 싶다면 대출계산기(원리금균등·원금균등·만기일시 비교)를 따로 이용하는 것이 낫다.

자주 묻는 질문

질문	답변
대출금리계산기의 우대금리는 어떻게 알 수 있나요?	우대금리(전국은행연합회 공시 체계에서는 가감조정금리)는 은행이 급여이체·카드실적·자동이체 등 거래실적을 반영해 개별적으로 산정하므로, 은행 상담이나 대출 안내서에서 본인에게 적용되는 값을 직접 확인해야 한다. 계산기의 우대금리 칸에는 그렇게 확인한 값을 입력한다.
코픽스는 어디서 확인하나요?	전국은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr)의 코픽스 공시 페이지에서 신규취급액기준·잔액기준·신잔액기준·단기 코픽스 값을 매월(단기는 매주) 확인할 수 있다. 신규취급액기준·잔액기준·신잔액기준은 매월 15일, 단기는 매주 공시된다.
아파트담보대출금리비교는 어디서 하나요?	전국은행연합회 소비자포털의 “은행별 비교공시(가계대출금리)”에서 은행·공시기준·대출종류를 선택하면 은행별·신용점수구간별 평균금리를 볼 수 있다. 다만 이 공시금리는 평균값이라 실제 적용금리와 차이가 날 수 있다.
한국은행 기준금리가 내리면 제 대출금리도 바로 내려가나요?	아니다. 한국은행 기준금리와 대출 기준금리(코픽스 등)는 서로 다른 개념이라 연동 시차와 강도가 지표마다 다르다. 특히 월단위로 고시되는 코픽스는 반영까지 한 달 이상 걸릴 수 있고, 채권시장 등 다른 요인 때문에 두 금리가 반대로 움직이는 경우도 있다.