DSR계산기 계산법과 은행권 40% 규제 기준

핵심 요약
DSR(총부채원리금상환비율)이 40%를 넘으면 은행권 신규 대출 승인이 막힌다(2026년 9월 기준, 금융위원회 규제).
DSR은 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금(원금+이자) 상환액 비율이며, 공식은 (주택담보대출 연간 원리금 + 기타대출 연간 원리금) ÷ 연소득 × 100이다.
제2금융권(비은행권) 한도는 50%이고, 신용대출·카드론·자동차할부까지 원금 상환액을 전부 반영해 DTI보다 훨씬 엄격하다.
아래 계산기에 연소득과 대출 조건을 넣으면 내 DSR과 두 한도까지 남은 여유를 바로 확인할 수 있다.

DSR계산기는 연소득과 대출 조건을 넣으면 은행권 40%·2금융권 50% 기준 대비 내 DSR을 바로 계산해주는 도구다. 연소득과 주택담보대출 조건, 기타대출 연간 상환액을 넣으면 내가 얼마나 여유가 있는지, 혹은 이미 넘었는지를 바로 보여준다.

연소득과 주택담보대출 조건, 기타대출 연간 상환액을 입력하면 DSR(총부채원리금상환비율)을 계산합니다.연소득(세전) (원)주택담보대출 원금 (원)주택담보대출 금리(연) (%)주택담보대출 만기 (개월)주택담보대출 상환방식원리금균등상환 (매달 같은 금액)원금균등상환 (갈수록 줄어듦)만기일시상환 (이자만 내다 만기에 원금)기타대출(신용대출 등) 연간 원리금상환액 (원)계산하기

신용대출 등 기타대출의 정확한 DSR 산정만기(자료마다 5~10년으로 표현이 엇갈림)는 1차 원문으로 확정하지 못해 이 계산기에 자동 반영하지 않았습니다. 기타대출 연간 원리금상환액은 은행 안내나 상환스케줄에서 직접 확인해 입력하세요. 주택담보대출 연간 원리금상환액은 상환방식에 따른 근사치이며, 원금균등상환은 첫해 기준으로 계산됩니다(해가 갈수록 상환액이 줄어듭니다). 실제 은행 심사 결과와 다를 수 있으니 정확한 한도는 금융회사 상담으로 확인하세요.

DSR(총부채원리금상환비율)이란 무엇인가요

DSR(Debt Service Ratio)은 차주가 보유한 모든 금융부채의 연간 원리금(원금+이자) 상환액 합계가 연소득에서 차지하는 비율이다. 금융위원회가 2016년 도입을 준비해 2018년 시범 시행을 거쳐, 2021년 10월 26일 발표한 「가계부채 관리 강화방안」으로 차주단위 규제로 확대됐다.

DTI와 가장 크게 다른 점은 반영 범위다. DTI는 주택담보대출만 원리금(원금+이자)으로 반영하고 기타 대출은 이자만 반영하지만, DSR은 신용대출·카드론·자동차 할부·제2금융권 대출까지 모든 대출의 원리금(원금 포함)을 합산한다.

DSR 계산 공식은 어떻게 되나요

DSR 계산 공식은 다음과 같다.

DSR(%) = (주택담보대출 연간 원리금상환액 + 신용대출 등 기타대출 연간 원리금상환액) ÷ 연소득 × 100

주택담보대출의 연간 원리금상환액은 원금·금리·만기·상환방식이 정해지면 표준 원리금균등상환 공식(월 상환액 = 대출원금 × 월이자율 × (1+월이자율)^상환개월수 ÷ ((1+월이자율)^상환개월수 − 1))으로 산출한 월 상환액에 12를 곱해서 구한다. 원금균등상환·만기일시상환은 계산 방식이 달라지는데, 아래 계산 예시에서 세 방식을 직접 비교한다.

계산 예시로 보는 DSR — 상환방식별 비교

같은 조건(연소득 6,000만 원, 주택담보대출 원금 3억 원, 금리 연 4.0%, 만기 360개월, 기타대출 연간 원리금 400만 원)에서 주택담보대출 상환방식만 바꿔보면 DSR이 크게 달라진다.

원리금균등상환이면 DSR 35%로 은행권 40% 기준까지 5%p, 2금융권 50% 기준까지 15%p 여유가 남는다. 원금균등상환은 첫해에 원금을 더 많이 갚아 DSR이 43%까지 올라가고, 이 경우 은행권 40% 기준을 이미 3%p 넘겨 신규 대출 취급이 제한될 수 있다. 반대로 만기일시상환은 이자만 내므로 DSR이 27%로 가장 낮게 나오지만, 만기에 원금을 한 번에 갚아야 하는 부담이 그대로 남는다.

같은 소득·같은 대출 원금이라도 상환방식에 따라 은행권 규제 통과 여부가 갈릴 수 있다는 뜻이다. 그래서 대출 한도가 빠듯한 상황이라면 상환방식부터 다시 따져보는 것이 좋다.

DSR 계산에 포함되는 대출 범위는 어디까지인가요

검색으로 확인된 자료들이 공통으로 언급하는 DSR 산정 대상 대출은 다음과 같다.

• 주택담보대출(원금+이자)
• 비주택담보대출(원금+이자)
• 신용대출(원금+이자 — DTI와 달리 원금도 포함)
• 마이너스통장 등 한도대출
• 카드론, 자동차 할부, 제2금융권 대출 등

DSR에 포함되지 않는 대출도 있다

금융위원회 2021년 10월 26일 「가계부채 관리 강화방안」 Q&A 원문은 서민금융상품, 300만 원 이하 소액신용대출, 전세자금대출, 주택연금, 정책자금대출, 보험계약대출, 상용차금융, 예·적금담보대출 등은 차주단위 DSR 계산에서 제외한다고 명시한다.

마이너스통장·일시상환 신용대출처럼 실제로는 원금을 갚지 않고 이자만 내는 대출도, DSR에서는 정해진 가정 만기 동안 원금을 분할상환하는 것으로 환산해 반영한다. 이는 만기를 짧게 설계해 규제를 우회하는 것을 막기 위한 장치라고 알려져 있다. 다만 신용대출·비주택담보대출에 실제로 적용되는 정확한 산정만기 연수는 자료마다 “5년”·”7년”·”8년”·”10년” 등으로 표현이 엇갈리고, 금융위원회 원문에서 일반 규정으로 못박은 문장은 이번 조사에서 확인하지 못했다 — 미확인으로 남긴다. 그래서 이 DSR계산기는 신용대출 등 기타대출의 연간 원리금상환액을 사용자가 은행 안내나 상환스케줄에서 직접 확인해 입력하는 방식을 쓴다.

DSR 40% 규제, 은행권과 2금융권은 어떻게 다른가요

차주단위 DSR 규제비율은 은행권 40%, 제2금융권(비은행권) 50%다. 이 수치는 금융위원회 2021년 10월 26일 「가계부채 관리 강화방안」에서 확정됐고, 2026년 9월 기준 재검색한 여러 최신 자료에서도 같은 수치가 유지되고 있다고 공통으로 서술한다. 다만 2021년 이후 이 비율 자체를 다시 발표·고시한 2026년 시점의 별도 공식 문서는 이번 조사에서 새로 확보하지 못했다.

• 은행권(1금융권) 대출: DSR 40% 초과 시 신규 대출 취급이 제한된다(예외 대출 제외).
• 제2금융권(저축은행·보험사·카드사 등) 대출: DSR 50% 초과 시 신규 대출 취급이 제한된다.

두 한도 모두 위에서 정리한 예외 대출은 산정에서 빠진다는 점을 함께 기억해야 한다.

스트레스 DSR은 이 계산기와 어떻게 다른가요

스트레스 DSR은 향후 금리 상승 가능성을 미리 반영해, DSR 산정 시 실제 대출금리에 가상의 가산금리(스트레스 금리)를 더해 계산하는 제도다. 2026년 9월 기준 확인된 시행 현황은 다음과 같다.

• 수도권·규제지역: 스트레스 금리 3.0%, 적용비율 100%가 2025년 10월 16일부터 계속 적용 중이다.
• 지방(서울·경기·인천 제외 비규제지역): 2026년 6월 18일 금융위원회 결정에 따라 2단계 수준(스트레스 금리 0.75%p 상당)이 2026년 12월 31일까지 유예 연장됐다. 그 이후 연장·전환 여부는 2026년 9월 기준 아직 미정이다.

이 DSR계산기는 스트레스 금리를 기본 계산 로직에 자동으로 더하지 않는다. 지역별 가산폭이 시점마다 바뀌고 있어, 정확한 최신 가산폭은 금융위원회 공지로 별도 확인하는 것이 안전하기 때문이다. 위 계산 결과에 수도권은 3.0%, 지방은 0.75%p 상당의 금리를 더한 시나리오로 한 번 더 계산해보면 실제 심사에 더 가까운 값을 가늠할 수 있다.

DTI와 DSR은 계산 범위가 어떻게 다른가요

DSR이 DTI보다 반영 범위가 넓어 더 엄격한 지표다. 2026년 9월 기준 은행권 대출 심사의 기본 규제는 DSR이고, DTI는 규제지역에서 보조적으로 함께 적용된다는 서술이 다수 자료에서 공통으로 확인되지만, 이 병행 관계를 명문화한 공식 고시 원문은 이번 조사에서 확보하지 못했다 — 이 부분 역시 미확인으로 남긴다. DTI 계산법과 신DTI 세부 내용은 DTI계산기 글에서 더 자세히 다룬다.

DSR계산기 입력값은 어떻게 채우나요

위 계산기에 아래 값을 순서대로 넣으면 DSR이 즉시 계산된다.

1. 연소득(세전): 근로소득원천징수영수증이나 종합소득세 신고서에서 확인하는 세전 연간 소득 총액이다.
2. 주택담보대출 원금·금리·만기·상환방식: 대출 약정서나 은행 앱에서 확인한다. 상환방식은 원리금균등·원금균등·만기일시 중 실제 계약된 방식을 고른다.
3. 기타대출(신용대출 등) 연간 원리금상환액: 신용대출·마이너스통장·카드론·자동차할부 등 주담대 외 대출에서 1년간 갚는 원금과 이자를 합한 금액이다. 정확한 금액은 은행 앱의 상환스케줄이나 대출 안내에서 확인하는 것이 가장 정확하다. 흔히 이자만 넣고 원금을 빠뜨리는 실수를 하는데, DSR은 원금도 포함해야 한다.

값을 다 넣으면 주택담보대출 연간 원리금상환액, 총 연간 원리금상환액 합계, DSR(%), 은행권 40%·2금융권 50% 기준까지 남은 여유(%p)가 함께 표시된다. 여유가 마이너스로 나오면 이미 그 한도를 넘겼다는 뜻이다.

이 계산기가 반영하지 않는 것

이 계산기는 아래 항목을 반영하지 않으므로, 실제 은행 심사 결과와 차이가 날 수 있다.

• 신용대출·비주택담보대출의 DSR 산정만기 가정(5~10년 등)을 자동으로 대입하지 않는다 — 1차 원문으로 확정되지 않은 값이라 사용자가 실제 원리금상환액을 직접 입력하게 했다.
• 스트레스 DSR 가산금리를 자동으로 더하지 않는다 — 위 스트레스 DSR 절에서 별도로 계산해보길 안내한다.
• 원금균등상환은 첫해 기준으로 계산되며, 실제로는 해가 갈수록 상환액이 줄어든다.
• DSR 예외 대출(서민금융상품, 300만 원 이하 소액신용대출, 전세자금대출 등)을 자동으로 걸러내지 않는다 — 예외 대출이 있다면 기타대출 입력값에서 직접 빼고 넣어야 한다.

정확한 대출 가능 여부와 한도는 이 계산기 결과를 참고 자료로 삼아 대출을 신청하는 금융회사와 상담해서 최종 확인해야 한다.

DSR 규제, 그동안 어떻게 바뀌어 왔나요

• 2016년: 금융위원회가 DSR 도입을 준비했다.
• 2018년: DSR 시범 시행이 시작됐다.
• 2021년 10월 26일: 금융위원회가 「가계부채 관리 강화방안」을 발표해 차주단위 DSR 규제(은행권 40%, 2금융권 50%)로 확대했다.
• 2022년 1월: DSR 산정만기가 현실화됐다(신용대출·비주택담보대출의 산정만기를 실제 평균만기 수준으로 단축). 다만 정확한 신·구 연수 대비는 앞서 밝힌 대로 미확인이다.
• 2025년 10월 16일: 수도권·규제지역 스트레스 DSR 3단계(가산금리 3.0%, 적용비율 100%)가 적용됐다.
• 2026년 6월 18일: 지방 스트레스 DSR 2단계 유예가 2026년 12월 31일까지 세 번째로 연장됐다.

자주 묻는 질문

참고

• 금융위원회, “「가계부채 관리 강화방안」발표”(2021년 10월 26일) — https://www.fsc.go.kr/no010101/76740
• 대한민국 정책브리핑, “가계부채 관리 강화로 실수요자 대출이 어려워지지 않을까요?”(2021년 10월 29일) — https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148894881
• 금융위원회, 금융정책 안내 – 스트레스 DSR 제도 설명 — https://www.fsc.go.kr/po010101/81343