디딤돌대출 자격조건 총정리 — 2026년 한도·소득 기준과 실제 대출 가능액
2026년 7월 기준 내집마련 디딤돌대출의 디딤돌대출 자격조건은 부부합산 연소득 6,000만 원 이하(생애최초·2자녀 7,000만 원, 신혼가구 8,500만 원), 순자산 5억 1,100만 원 이하, 세대원 전원 무주택이다. 대출 한도는 일반 2억 원, 생애최초 2억 4,000만 원, 신혼·2자녀 가구 3억 2,000만 원으로 종전보다 낮아졌다. 여기에 LTV 70%(생애최초 80%, 수도권·규제지역은 70%)와 DTI 60%가 함께 걸리고, 수도권에서는 방공제로 최대 5,500만 원이 추가로 빠진다. 소득·자산 요건부터 금리표, 신청 기한, 탈락 사유까지 이어서 확인하자.
디딤돌대출은 국토교통부 주택도시기금 재원으로 운영되는 주택 구입 자금 대출이다. 시중은행 주택담보대출보다 금리가 낮은 대신 소득·자산·주택가격·면적 요건이 촘촘하다. 정책대출 축소 기조가 이어지면서 2026년의 한도와 실제 수령액은 예전 안내 자료와 상당히 달라졌다.
2026년 디딤돌대출 한도는 얼마인가?
2026년 7월 기준 디딤돌대출 한도는 일반 가구 2억 원, 생애최초 주택구입자 2억 4,000만 원, 신혼가구와 2자녀 이상 가구 3억 2,000만 원이다. 한국주택금융공사 상품소개, 마이홈포털 주택도시기금 안내, 서울주거포털이 모두 같은 값을 게시하고 있다.
유형별 한도와 주택가격 상한
| 구분 | 대상 주택가격 | 최대 대출 한도 |
|---|---|---|
| 일반 가구 | 5억 원 이하 | 2억 원 |
| 생애최초 주택구입자 | 5억 원 이하 | 2억 4,000만 원 |
| 신혼가구 | 6억 원 이하 | 3억 2,000만 원 |
| 2자녀 이상 가구 | 6억 원 이하 | 3억 2,000만 원 |
| 만 30세 이상 미혼 단독세대주 | 3억 원 이하(전용 60㎡ 이하) | 1억 5,000만 원(생애최초 2억 원) |
| 신생아 특례 디딤돌 | 9억 원 이하 | 4억 원 |
종전 안내에 있던 일반 2억 5,000만 원, 생애최초 3억 원, 신혼·2자녀 4억 원은 현행 기준이 아니다. 인터넷에 남아 있는 오래된 표를 그대로 믿고 자금 계획을 세우면 잔금 단계에서 수천만 원이 비게 된다.
한도는 왜 줄었나?
축소의 뿌리는 정책대출 비중 조정이다. 금융위원회는 2026년 4월 1일 발표한 「2026년도 가계부채 관리방안」에서 디딤돌·보금자리론 등 정책대출 비중을 30% 수준에서 20% 수준까지 단계적으로 줄이겠다고 밝혔다. 같은 방안은 2026년 가계대출 총량관리 목표를 증가율 1.5%로 잡고, 2030년까지 GDP 대비 가계부채 비율을 80% 수준으로 낮추는 목표도 함께 담았다. 은행 단위 총량 관리가 실제 창구에서 어떻게 작동하는지는 가계대출 총량규제와 대출 셧다운 편에서 자세히 다뤘다.
축소 적용 시점은 자료마다 설명이 엇갈린다. 경기주거복지포털은 2025년 6월 27일 이전에 계약을 체결한 건에 대해 일반 2억 5,000만 원, 생애최초 3억 원, 신혼·2자녀 4억 원의 종전 한도를 안내하고 있어, 계약일을 기준으로 나뉘는 경과규정으로 설명된다. 지자체 포털 안내 기준이므로, 이미 매매계약을 체결한 상태라면 계약일 기준으로 종전 한도가 적용되는지 취급 은행에 직접 확인하는 편이 안전하다.
하반기에 달라지는 흐름
정부는 2026년 7월 14일 「2026년 하반기 경제성장전략」을 발표하면서 정책자금 쏠림을 막기 위해 하반기부터 정책대출 총량 관리에 나서겠다고 밝혔다. 세부 시행 방식은 공개되지 않았지만, 재원이 조기에 소진되면 접수 자체가 늦춰질 수 있다는 뜻이다. 같은 발표에는 정책대출 금리를 시중금리 움직임에 연동해 조정하는 방안도 담겼는데, 이쪽은 아직 검토 단계이고 시행이 확정된 사항은 아니다.
부동산 세제 개편안은 7월 말에서 8월 초 발표가 예고돼 있고 내용은 확정되지 않았다. 취득 시점에 따라 세 부담이 달라질 수 있으므로 매수 일정을 잡을 때 변수로 감안할 만하다.
표에 적힌 한도가 그대로 나오지 않는 이유는?
실제 대출 가능액은 ① 유형별 한도 ② LTV ③ DTI 가운데 가장 낮은 값으로 정해진다. 셋 중 하나만 걸려도 그 금액이 상한이 된다.
LTV와 DTI 기준
담보인정비율(LTV)은 70% 이내가 원칙이다. 생애최초 주택구입자는 80%가 적용되지만, 수도권과 규제지역에서는 70%로 낮아진다. 총부채상환비율(DTI)은 60% 이내다.
다만 일반 주택담보대출과 비교하면 여전히 유리한 편이다. 국토교통부가 2026년 6월 30일 화성 동탄(구)·용인 기흥(구)·구리시를 규제지역으로 신규 지정하면서 해당 지역 무주택자의 일반 주담대 LTV는 40%까지 떨어졌다. 지정 지역의 대출·세금·청약 변화는 규제지역 LTV 40% 강화 정리에 항목별로 담겨 있다. 정책모기지에 완화된 비율이 남아 있는 만큼, 규제지역 실수요자가 디딤돌을 택할 유인은 오히려 커졌다.
방공제 — 수도권에서 한도를 깎는 숨은 변수
방공제는 은행이 주택담보대출을 실행할 때 주택임대차보호법상 최우선변제금을 미리 빼고 대출해 주는 장치다. 집이 경매로 넘어가도 세입자가 은행보다 먼저 최소 보증금을 받을 수 있게 하려는 목적이다. 차감액은 서울 5,500만 원, 경기 과밀억제권역 4,800만 원, 광역시 2,800만 원, 그 밖의 지역 2,500만 원이다.
과거에는 모기지신용보험(MCI)이나 모기지신용보증(MCG)에 가입해 이 차감을 피할 수 있었다. 디딤돌대출은 국토교통부의 맞춤형 관리방안 시행 이후 수도권에서 MCI·MCG 가입이 막혀 있다. 은행권 전반에서도 KB국민은행이 2026년 6월 26일부터 가입을 제한하는 등 모기지 보험 취급이 줄어드는 흐름이다.
서울 5억 원 아파트, 생애최초 가구 계산 예시
서울에서 5억 원짜리 아파트를 사는 생애최초 가구를 놓고 계산하면 차이가 분명해진다.
- LTV 70%로 계산하면 3억 5,000만 원.
- 생애최초 유형별 한도 2억 4,000만 원이 먼저 걸린다.
- 방공제 5,500만 원이 빠져 실제 대출 가능액은 약 1억 8,500만 원.
표에 적힌 2억 4,000만 원과 손에 쥐는 금액이 5,000만 원 넘게 벌어진다. 정확한 금액은 물건과 은행에 따라 달라지므로 반드시 취급 은행 상담으로 확인하는 것이 좋다.
신청 자격은 어떻게 되나요?
접수일 현재 민법상 성년인 대한민국 국민이면서 세대주여야 한다. 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택이어야 하고, 주민등록등본상 가족뿐 아니라 배우자의 등본에 등재된 직계존비속까지 무주택 요건을 충족해야 한다.
신용 요건도 있다. 한국주택금융공사 상품소개는 CB점수(신용평점) 350점 이상을 명시한다. 소득이 기준을 충족해도 연체 이력이 있으면 심사 단계에서 막힌다.
만 30세 미만·미혼 단독세대주
만 30세 미만 단독세대주는 원칙적으로 대상에서 빠진다. 직계존속 중 1인 이상과 같은 세대를 구성하고 주민등록등본상 부양 기간이 합가일 기준 계속해서 6개월 이상이면 예외로 인정된다.
만 30세 이상 미혼 단독세대주는 신청할 수 있지만 별도 축소 기준을 적용받는다. 주택가격 3억 원 이하, 주거전용면적 60㎡ 이하(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면은 70㎡ 이하), 한도 1억 5,000만 원(생애최초 2억 원)이다. 실무에서 더 큰 벽은 금액이 아니라 60㎡ 면적 요건인 경우가 많다.
소득 기준 — 신혼부부 8,500만 원은 이미 적용 중
부부합산 세전 연소득을 기준으로 하며 유형별로 다르다.
| 유형 | 부부합산 연소득 기준 |
|---|---|
| 일반 | 6,000만 원 이하 |
| 생애최초 주택구입자 | 7,000만 원 이하 |
| 2자녀 이상 가구 | 7,000만 원 이하 |
| 신혼가구 | 8,500만 원 이하 |
| 신생아 특례 디딤돌 | 1억 3,000만 원 이하(맞벌이 2억 원 이하) |
이른바 결혼 페널티 해소 기조에 따라 신혼가구 기준은 종전 7,000만 원에서 8,500만 원으로 올라갔고, 공식 안내 페이지에도 반영을 마친 상태다. 앞으로 완화될 예정인 사항이 아니라 현재 적용 중인 기준이라는 점이 중요하다. 각자 4,000만 원대를 버는 맞벌이 신혼부부는 종전 기준에서 탈락했지만 지금은 신청 대상이 된다.
신혼가구로 인정되는 범위
신혼부부 소득기준 8,500만 원을 적용받으려면 혼인신고일로부터 7년 이내이거나 3개월 이내 결혼예정자여야 한다.
혼인 7년을 넘기면 8,500만 원 기준을 잃을 뿐, 곧바로 6,000만 원이 되는 것은 아니다. 위 표는 배타적인 등급이 아니라 유형별 상한이므로 남은 유형으로 다시 판정한다.
- 혼인 7년 초과 + 생애최초 주택구입자 → 7,000만 원
- 혼인 7년 초과 + 2자녀 이상 가구 → 7,000만 원
- 둘 중 어디에도 해당하지 않을 때 → 6,000만 원
이 판정 순서를 건너뛰고 스스로 탈락이라고 단정해 신청을 접는 사례가 적지 않다. 반대로 혼인 7년 이내라면 생애최초 여부와 관계없이 8,500만 원이 가장 높은 상한이므로 그 기준을 쓰면 된다.
소득 기준 산정 방식이 바뀐다는데요?
2026년 7월 14일 정부 발표에는 디딤돌·버팀목 등 정책대출의 소득 요건을 물가와 가구원 수를 반영한 기준 중위소득 방식으로 개편하겠다는 방침이 담겼다. 다만 시행 시점과 구체적인 기준선은 아직 정해지지 않았다. 2026년 7월 20일 기준으로 이 방침을 반영한 국토교통부 고시나 주택도시기금 공지는 나오지 않았으므로, 현재는 6,000만 원·7,000만 원·8,500만 원이라는 금액 기준이 그대로 적용된다. 신청을 준비 중이라면 접수 직전에 기금e든든 공지사항을 한 번 더 확인하는 것이 안전하다.
한편 생애최초 디딤돌대출과 2자녀 이상 가구에 적용되는 7,000만 원 구간은 안내에서 빠지기 쉬운데, 일반 6,000만 원과 신혼 8,500만 원 사이에 있는 가구에는 이 구간이 당락을 가른다. 생애최초·청년층 대출 규제를 둘러싼 논의 흐름은 청년 대출규제 완화 논쟁에서 별도로 짚었다.
순자산 5억 1,100만 원 요건
본인과 배우자 합산 순자산 가액이 5억 1,100만 원 이하여야 한다. 순자산은 부동산·자동차·금융자산·임차보증금 등 자산 합계에서 부채를 뺀 금액이다. 총자산이 아니므로 전세보증금이 있어도 대응하는 대출이 있으면 차감된다.
이 기준은 가구 유형과 무관하게 동일하게 적용되고, 매년 초 갱신된다(2025년도 기준은 약 4억 8,800만 원이었다). 심사는 주택도시보증공사의 사전 자산심사와 사후 자산심사 두 차례로 나뉜다. 사후 심사에서 초과가 확인되면 가산금리 부과나 대출 회수 대상이 된다. 자산심사 결과에 이의가 있으면 접수일 익영업일부터 5영업일 내에 이의심사 결과를 통보받는다.
어떤 집을 살 수 있나?
주거전용면적은 85㎡ 이하여야 한다. 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면 지역은 100㎡ 이하까지 허용된다. 담보주택 평가액은 5억 원 이하, 신혼가구와 2자녀 이상 가구는 6억 원 이하다.
상속·증여·재산분할로 취득하는 주택은 대상이 아니다. 매매계약을 체결해 사는 집이어야 한다.
현실적으로는 소득보다 주택가격에서 먼저 걸리는 경우가 많다. 수도권에서 5억 원 이하이면서 전용 85㎡ 이하인 물건을 찾는 일 자체가 가장 큰 제약이다. 청약으로 접근하는 경로를 함께 검토한다면 주택청약 가점제 계산법도 참고할 만하다.
금리와 우대금리
일반 가구 기본 금리표
한국주택금융공사 금리안내(2026년 6월 기준) 일반 대상 고정금리는 부부합산 소득 구간과 대출기간에 따라 나뉜다.
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000만 원 이하 | 2.85% | 2.95% | 3.05% | 3.10% |
| 2,000만~4,000만 원 | 3.20% | 3.30% | 3.40% | 3.45% |
| 4,000만~7,000만 원 | 3.55% | 3.65% | 3.75% | 3.80% |
| 7,000만~8,500만 원 | 3.90% | 4.00% | 4.10% | 4.15% |
대출기간은 10년·15년·20년·30년 중 고르며, 기간이 길수록 금리가 올라간다. 지방 소재 주택은 여기서 0.2%p 인하가 적용된다. 금리 유형은 고정금리와 5년 주기 변동금리 중 선택한다.
생애최초 신혼가구 전용 금리표
공사 금리안내에는 별도 금리표가 하나 더 게시돼 있다. 적용 대상은 “생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구”다. 생애최초 주택구입자이면서 동시에 신혼가구인 경우에만 이 표를 쓴다는 뜻이다. 취급 은행 상품명도 “내집마련 디딤돌 대출(생애최초주택구입 신혼가구)”으로 두 조건을 묶어 표기한다.
두 조건 중 하나만 충족하면 앞의 일반 금리표가 적용된다. 혼인 7년 이내지만 과거에 주택을 취득한 이력이 있는 가구, 반대로 생애최초이지만 미혼이거나 혼인 7년이 지난 가구가 여기에 해당한다.
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000만 원 이하 | 2.55% | 2.65% | 2.75% | 2.80% |
| 2,000만~4,000만 원 | 2.90% | 3.00% | 3.10% | 3.15% |
| 4,000만~7,000만 원 | 3.25% | 3.35% | 3.45% | 3.50% |
| 7,000만~8,500만 원 | 3.60% | 3.70% | 3.80% | 3.85% |
두 표를 겹쳐 보면 소득·기간 조건이 같을 때 전용 금리가 모든 칸에서 정확히 0.30%p 낮다. 30년 만기로 4,000만~7,000만 원을 버는 가구라면 일반 3.80%, 생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구 3.50%로 갈린다. 2억 원을 30년 원리금균등으로 빌린다고 가정하면 0.30%p 차이만으로도 총이자 부담이 눈에 띄게 달라진다. 다만 이 0.30%p는 두 조건을 동시에 충족한 가구만 받는 혜택이라, 자기 가구가 어느 표에 해당하는지부터 확인해야 한다. 참고로 신생아 특례 디딤돌은 연 1.80~4.50%의 별도 구간을 쓴다.
금리표는 시장금리에 따라 수시로 조정된다. 2026년 7월 20일 기준으로는 2026년 6월 기준표가 가장 최신 고시이므로, 신청 직전에 공사 금리안내 페이지의 기준일을 다시 확인하는 편이 좋다.
택일 우대금리
| 항목 | 인하폭 |
|---|---|
| 다자녀(3자녀 이상) 가구 | 0.7%p |
| 2자녀 가구 | 0.5%p |
| 연소득 6,000만 원 이하 한부모 가구 | 0.5%p |
| 1자녀 가구 | 0.3%p |
| 다문화가구 | 0.2%p |
| 장애인가구 | 0.2%p |
| 생애최초 주택구입자 | 0.2%p |
| 신혼가구(결혼예정자 포함) | 0.2%p |
이 항목들은 중복되지 않고 하나만 골라 적용한다. 적용 상한은 최대 0.5%p이고, 3자녀 이상 다자녀 가구만 최대 0.7%p다. 한국주택금융공사 금리안내와 경기주거복지포털이 같은 문구로 안내한다.
상한은 여러 항목을 충족해도 넘지 못한다. 다자녀가 아닌 가구가 2자녀 0.5%p를 받으면 그 시점에 이미 상한에 닿는다. 생애최초 신혼가구 전용 금리표를 적용받는 가구는 위 표의 생애최초 0.2%p와 신혼가구 0.2%p가 이미 반영된 금리이므로, 그 위에 두 항목을 다시 얹지 않는다.
중복 적용되는 우대금리
- 청약(종합)저축 가입: 가입기간 5년 이상이면서 60회차 이상 납입 0.3%p, 10년 이상·120회차 이상 0.4%p, 15년 이상·180회차 이상 0.5%p
- 부동산 전자계약: 국토교통부 부동산거래 전자계약시스템으로 매매계약을 체결하면 0.1%p(2026년 12월 31일까지 신규 접수분, 실행일로부터 5년 한시)
- 대출가능금액의 30% 이하로 신청하는 경우, 대출원금의 40% 이상 중도상환하는 경우, 지방 준공후 미분양주택 매입 가구
청약저축 우대에서 놓치기 쉬운 부분은 납입 회차 요건이다. 가입 기간만 길고 회차가 모자라면 해당 구간의 우대를 받지 못한다. 통장을 오래 들고만 있었다면 실제 납입 회차를 먼저 세어보는 편이 좋다.
우대금리를 다 받으면 얼마까지 내려가나요?
두 가지 제한이 걸린다. 우대금리 합산 상한이 최대 0.5%p(다자녀 가구만 0.7%p)이고, 그 아래로는 최저금리 하한이 막는다.
하한은 가구 유형별로 다르다. 공사 금리안내(2026년 6월 기준)는 생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구의 최저금리를 연 1.2%, 그 밖의 모든 가구를 연 1.5%로 나눠 게시한다. 두 조건 중 하나만 충족한 가구는 1.5%가 하한이다. 한편 마이홈포털 안내에는 “우대금리 적용 후 최종금리가 연 1.5% 미만인 경우 연 1.5%로 적용”이라는 단일 문구만 있어 유형 구분이 없으므로, 1.2% 대상에 해당한다면 실제 적용 하한을 취급 은행에서 확인해두는 것이 안전하다.
디딤돌대출 신청방법과 기한
언제까지 신청해야 하나요?
원칙은 소유권이전등기 전 신청이다. 이미 이전등기를 마쳤다면 이전등기 접수일로부터 3개월 이내까지 신청할 수 있고, 이 기한을 넘기면 신청 자체가 불가능하다.
잔금일 조율도 중요하다. 한도·금리 변경 고시는 통상 시행 30일 전 사전 공지 후 1월 1일이나 7월 1일자로 시행되는데, 대출 실행이 시행일 이후로 밀리면 변경된 조건으로 재산정될 수 있다. 가을 이사철을 앞두고 잔금일을 잡는다면 이 일정을 먼저 확인해두는 편이 안전하다.
창구와 서류
온라인은 주택도시기금 기금e든든에서 자격 확인부터 접수까지 처리된다. 오프라인 창구는 기금수탁은행인 국민·농협·신한·우리·하나·부산·iM뱅크 지점이다.
필요 서류는 다음과 같다.
- 본인 신분증
- 매매(분양)계약서
- 토지·건물 등기사항전부증명서(1개월 이내 발급분)
- 전입세대확인서(동거인 포함)
- 주민등록등본·초본, 가족관계증명서(각 1개월 이내 발급분)
- 소득 증빙 — 원천징수영수증, 소득금액증명원, 재직 증빙 등
심사와 실행 기한
신청 접수일로부터 40일 이내에 은행 대출심사 승인을 받아야 하고, 승인일로부터 30일 이내에 대출을 실행해야 한다. 두 기한이 정해져 있는 만큼 서류 보완이나 잔금일 변경이 생기면 은행 담당자와 일정을 함께 관리하는 편이 좋다.
자주 탈락하는 사유
- 주택가격 초과: 5억 원(신혼·2자녀 6억 원)을 넘는 물건. 가장 흔한 사유다.
- 면적 초과: 전용 85㎡ 초과, 미혼 단독세대주는 60㎡ 초과.
- 순자산 초과: 합산 5억 1,100만 원 초과. 사후 심사에서 걸리면 가산금리와 회수 대상이 된다.
- 소득 초과: 혼인 7년 경과 등으로 유형이 바뀌어 더 낮은 기준이 적용된 경우. 다만 7년을 넘겨도 생애최초나 2자녀 이상이면 7,000만 원이고, 어느 쪽도 아닐 때만 6,000만 원이 적용된다.
- 무주택 요건 위반: 분양권·조합원 입주권 보유, 배우자 등본상 직계존비속의 주택 보유.
- 세대주 요건 미충족: 부양 예외에 해당하지 않는 만 30세 미만 단독세대주.
- 신용 요건: CB점수 350점 미만이거나 연체 이력이 남은 경우.
- 취득 사유와 기한: 상속·증여·재산분할 취득, 이전등기 접수일로부터 3개월 초과.
- 과거 기금대출 위반 이력: 약정 위반으로 기한의 이익이 상실된 뒤 3년이 지나지 않은 경우.
버팀목·신생아 특례와 비교
| 항목 | 디딤돌대출 | 버팀목전세자금대출 | 신생아 특례 디딤돌 |
|---|---|---|---|
| 용도 | 주택 구입 | 전세보증금 마련 | 주택 구입(출산 가구) |
| 소득 요건 | 6,000만 원(신혼 8,500만 원) | 5,000만 원 이하 | 1억 3,000만 원(맞벌이 2억 원) |
| 주택·보증금 기준 | 5억 원(신혼·2자녀 6억 원) | — | 9억 원 이하 |
| 한도 | 2억 원(생애최초 2.4억, 신혼·2자녀 3.2억) | 수도권 1억 2,000만 원, 그 외 8,000만 원 | 4억 원 |
| 금리 | 일반 연 2.85~4.15% / 생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구 전용 연 2.55~3.85% | 연 2.1~2.9% | 연 1.80~4.50% |
| 실거주 의무 | 1개월 내 전입 + 2년 이상 | — | 1개월 내 전입 + 2년 이상 |
디딤돌과 버팀목은 동시에 이용할 수 없다. 집을 사는 자금과 전세보증금 자금 중 하나만 고르는 구조다.
신생아 특례 디딤돌은 최근 2년 내 출산하거나 입양한 무주택 또는 1주택 세대주가 대상이다. 대출접수일 기준 2년 내 추가 출산하면 자녀 1명당 특례금리 적용기간이 5년 연장되고(최장 15년), 추가 출산 자녀 1명당 0.2%p 우대금리가 붙는다. 2024년 8월부터 2026년 12월 31일까지 신규 신청분은 중도상환수수료가 면제된다.
실거주 의무와 중도상환
대출 실행일로부터 1개월 이내에 전입신고를 하고, 그 집에서 2년 이상 계속 실거주해야 한다. 마이홈포털 주택도시기금 안내는 “대출받은 날로부터 1개월 내에 대출받은 주택에 전입 후 2년 이상 실거주 유지”라고 명시하고 있다. 신생아 특례 디딤돌도 같은 2년 기준이라, 실거주 의무는 두 상품을 가르는 차이가 아니다.
어기면 어떻게 되나요?
제재는 두 단계로 이어진다.
- 기한의 이익이 상실되어 남은 대출금을 한 번에 갚아야 한다.
- 기한이익상실일로부터 3년이 지나야 기금대출을 다시 이용할 수 있다. 경기주거복지포털은 기금 구입·전월세자금대출 약정을 위반해 기한의 이익이 상실된 이력이 있으면 “신청일 현재 기한이익상실일로부터 3년이 경과된 자”만 가능하다고 안내한다.
전세를 놓거나 다른 곳에 거주하면 빌린 돈을 한 번에 상환할 뿐 아니라 디딤돌·버팀목 같은 정책대출 자체를 3년간 이용하지 못한다는 뜻이다.
전입 기한은 늘릴 수 있나요?
기존 임차인의 퇴거가 늦어지는 등의 사정이 있으면 사유서를 제출해 전입 기한을 2개월까지 연장받을 수 있다. 다만 연장되는 것은 전입 시점뿐이고, 2년 실거주 유지 의무 자체가 면제되지는 않는다. 인정 범위는 취급 은행에 미리 확인해두는 편이 좋다.
중도상환수수료는 3년 이내 상환 시 0.6% 수준이 부과되나, 2026년 12월 31일까지 신규 취급분은 면제 안내가 나와 있다. 상품 유형별로 다를 수 있어 실행 전 확인이 필요하다.
상황별로 정리한 판단 기준
- 부부합산 6,000만 원 이하 무주택 가구라면 일반 유형으로 2억 원까지 검토할 수 있다. 수도권이라면 방공제를 뺀 실수령액으로 자금 계획을 잡는 편이 안전하다.
- 혼인 7년 이내 맞벌이 가구는 8,500만 원 기준과 6억 원 주택가격 상한이 함께 열리므로, 일반 유형보다 선택지가 넓다. 다만 8,500만 원 구간은 기본금리가 가장 높다는 점을 감안해야 한다.
- 생애최초이면서 수도권 매수를 준비한다면 LTV 80%가 아니라 70%가 적용된다는 전제로 계산하는 것이 현실적이다.
- 최근 2년 내 출산한 가구라면 소득·주택가격·금리·한도 모든 축에서 신생아 특례가 유리하다. 실거주 의무는 일반 디딤돌과 똑같이 2년이라 이 항목은 선택의 변수가 되지 않는다.
- 만 30세 이상 미혼 단독세대주는 금액보다 전용 60㎡ 요건을 먼저 확인해야 헛걸음을 줄인다.
정책대출 조건은 국토교통부 고시와 기금 공지로 수시로 바뀐다. 최종 조건은 기금e든든과 한국주택금융공사 디딤돌대출 상품소개, 취급 은행에서 신청 직전에 다시 확인하는 것이 안전하다.
자주 묻는 질문
| 질문 | 답변 |
|---|---|
| 분양권이나 입주권을 가지고 있어도 무주택으로 인정되나요? | 아니다. 분양권과 조합원 입주권 보유는 주택 소유로 간주되어 무주택 요건에서 제외된다. 배우자 주민등록등본상 직계존비속이 주택을 보유한 경우도 마찬가지다. |
| 표에 나온 한도만큼 다 나오나요? | 그렇지 않다. 유형별 한도, LTV 70%, DTI 60% 중 가장 낮은 값이 적용되고, 수도권에서는 방공제(서울 5,500만 원, 경기 과밀억제권역 4,800만 원)까지 빠진다. |
| 맞벌이 신혼부부인데 합산 8,000만 원이면 신청할 수 있나요? | 혼인신고일로부터 7년 이내라면 신혼가구 기준 8,500만 원 이하이므로 신청 대상이다. 적용 금리는 생애최초 여부로 갈린다. 부부 모두 생애최초 주택구입이면 전용표 기준 30년 만기 3.85%, 둘 중 한 명이라도 과거 주택 취득 이력이 있으면 일반표 기준 30년 만기 4.15%다. |
| 대출을 받은 뒤 실거주 의무는 어떻게 되나요? | 대출 실행일로부터 1개월 이내에 전입하고, 2년 이상 계속 실거주해야 한다. 위반하면 기한이익 상실로 대출금을 전액 상환해야 하고, 기한이익상실일로부터 3년이 지나야 기금대출을 다시 이용할 수 있다. 신생아 특례 디딤돌도 실거주 기준은 똑같이 2년이다. |
| 미혼인 경우 조건에 제한이 있나요? | 만 30세 이상 미혼 단독세대주는 신청할 수 있지만 주택가격 3억 원 이하, 전용면적 60㎡ 이하로 제한되고 한도도 1억 5,000만 원(생애최초 2억 원)으로 줄어든다. |
| 디딤돌과 버팀목을 같이 받을 수 있나요? | 없다. 두 상품은 동시에 이용할 수 없다. |
| 신용점수가 낮아도 신청되나요? | CB점수 350점 이상이 요건이다. 연체 이력이 남아 있으면 소득과 자산이 충족돼도 승인이 어렵다. |
| 신청은 언제까지 해야 하나요? | 소유권이전등기 전이 원칙이고, 등기를 마쳤다면 접수일로부터 3개월 이내까지 가능하다. |
| 한도가 더 줄어들 가능성도 있나요? | 정부가 정책대출 비중을 30%에서 20% 수준으로 단계 축소하겠다고 밝혔고, 2026년 7월 14일 하반기 경제성장전략에서는 정책대출 총량 관리를 하반기부터 시행한다고 발표했다. 추가 조정 가능성이 남아 있는 만큼 기금e든든 공지사항을 확인하는 것이 안전하다. 변경 고시는 시행 30일 전 사전 공지가 관례다. |
| 우대금리를 다 받으면 금리가 얼마까지 내려가나요? | 우대금리 합산 상한이 최대 0.5%p(다자녀 가구만 0.7%p)이고, 그 아래로 최저금리 하한이 있다. 한국주택금융공사 금리안내 기준으로 생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구는 연 1.2%, 그 밖의 모든 가구는 연 1.5%보다 낮아지지 않는다. |
| 소득 기준이 곧 바뀐다고 들었습니다. | 2026년 7월 14일 정부 발표에 정책대출 소득 요건을 기준 중위소득 방식으로 개편하겠다는 방침이 담겼다. 시행 시점과 구체적 기준은 정해지지 않았고, 현재는 기존 금액 기준이 그대로 적용된다. |
